Предпринимательство -- один из видов производственной или другой полезной деятельности людей, деловые отношения между которыми регулируются рыночными механизмами и участием в необходимых случаях государства. Следовательно, безопасность предпринимательства характеризуется состоянием защищенности предпринимателей, всех законных видов их деятельности, а также той среды, в которой предпринимательство осуществляется и которую прежде всего должно формировать государство (рыночные механизмы и "правила игры"). Из этого следует, что основными объектами и субъектами безопасности предпринимательства являются:

• личность предпринимателя;
• все виды бизнеса с их общественно-экономическими характеристиками и правовым обеспечением;
• экономические регуляторы с их нормативно-финансовыми параметрами;
• государственные институты с их организационно-управленческими возможностями.

Обеспечение безопасности предпринимательства -- чрезвычайно сложная задача, которая в полном объеме вряд ли может быть успешно решена без разработки и внедрения серьезных социальных технологий и комплексного участия в ее решении всех упомянутых субъектов.

Ниже будут высказаны некоторые соображения о возможных подходах к обеспечению безопасности предпринимательства в банковской сфере экономики, касающихся вопросов экономической безопасности.

Чему уделять внимание в конкретном банке

Обеспечение экономической безопасности банка -- это процесс достижения состояния защищенности экономических интересов банка, проявляющихся в ходе реализации его уставных целей и задач, и заключается в создании благоприятных условий для реализации всех предусмотренных уставом видов банковской деятельности. Уровень обеспечения экономической безопасности банка определяется общепринятыми критериями его надежности, а также другими показателями, характеризующими его способность противостоять различным негативным явлениям.

Для обеспечения защиты экономических интересов банка должна быть создана целостная система экономической безопасности (СЭБ). Создание и обеспечение функционирования СЭБ банка подразумевает разработку и осуществление мер противодействия всевозможным угрозам его экономической безопасности.

Поскольку главной задачей подразделения экономической безопасности банка является защита его экономических интересов, одним из направлений работы по обеспечению такой защиты является создание благоприятных условий прежде всего для ведения финансовых операций, позволяющих получать максимальный доход при минимальных рисках. Однако чтобы целенаправленно формировать такие условия, в структуре банка прежде всего необходимо выделить и представить в качестве подлежащих анализу все те объекты и явления, которые оказывают влияние на экономическую безопасность банка, что позволит придать работе по ее обеспечению более системный и комплексный характер.

Вариант структуры комплексной системы организации работ по обеспечению экономической безопасности коммерческого банка представлен на рис 1. На нем выделены три контура обеспечения экономической безопасности, охватывающие основные источники, порождающие всевозможные угрозы экономической безопасности банка. Коротко остановимся на содержании основных блоков, представленных на рис. 1.

Рис. 1. Общая структура системы обеспечения экономической безопасности коммерческого банка

В первый контур обеспечения экономической безопасности банка включен наиболее сильно влияющий на нее элемент -- система управления банком (СУБ), основу которой составляет управленческий персонал банка, характеризуемый способностями к организационно-управленческой деятельности и личностными характеристиками.

Организационно-техническое построение рабочих мест банка, включенное во второй контур, является следующим по важности элементом обеспечения его экономической безопасности. При этом с точки зрения организации мониторинга рабочих мест в банке представляется целесообразным разделить все их по степени связанных с ними потенциальных угроз экономической стабильности банка на несколько категорий.

Нормальное функционирование системы экономической безопасности банка немыслимо без хорошо налаженной информационно-аналитической работы, заключающейся в целенаправленной, комплексной и системной организации сбора, накопления и обработки полезной информации с применением новейших информационных технологий, всестороннем ее анализе и своевременном использовании. Эта работа, большая часть которой связана с анализом условий и объектов, отнесенных к третьему контуру обеспечения экономической безопасности, должна вестись в тесном единстве с решением управленческих задач и очевидным образом влияет на эффективность принимаемых решений.

В принципе, вопросы ведения информационно-аналитической работы в интересах службы экономической безопасности банка, как и вопросы обеспечения безопасности системы управления банка и организационно-технического построения рабочих мест в банке, заслуживают отдельного подробного обсуждения.

Нельзя не упомянуть и о блоке, обозначенном как "Информационно-технические средства защиты". Этот блок реализует функцию защиты от утечки информации, выполняемую специальными средствами информационно-технического противодействия съему информации и контроля за защищаемыми объектами. Легальное применение этих средств обеспечивается мерами, являющимися составной частью комплекса организационно-правовых мер противодействия угрозам экономической безопасности.

Один в поле не воин

Конечно, построение комплексной СЭБ банка способно решить многие вопросы обеспечения его экономической безопасности. Однако, как бы мы ни строили индивидуальную систему безопасности коммерческого банка, самой эффективной является система коллективной безопасности.

В качестве одного из способов обеспечения экономической безопасности банковского сектора экономики России можно предложить концепцию организации единой системы упреждающего мониторинга финансового состояния банков (ЕС УМ ФСБ), основной идеей которой является создание в структуре ЦБ РФ или АРБ автоматизированного комплекса единого оценочного механизма финансового состояния коммерческих банков, имеющих к этому комплексу коллективный коммуникационный доступ через общедоступные компьютерные сети. Это, на мой взгляд, позволит в режиме реального времени более объективно оценивать состояние, роль и место каждого коммерческого банка в банковской системе, внесет в процесс межбанковских отношений элемент саморегулирования, большей открытости, истинного партнерства, будет ограждать банковскую среду от недобросовестных предпринимателей, станет своеобразным механизмом коллективной защиты экономических интересов коммерческих банков.

Представляется, что при наличии такой системы при заключении партнерских отношений в договорах было бы уместным делать примерно следующую запись: "Стороны не возражают против мониторинга финансовой состоятельности друг друга путем сбора и анализа информации из ЕС УМ ФСБ".

С целью реализации этой идеи для общей оценки финансового состояния партнера можно использовать, например, оценочную методику ЦБ РФ. Как утверждают в этом ведомстве, для обеспечения нормального функционирования системы коммерческих банков и выявления проблемных в его департаменте банковского надзора разработана система раннего реагирования, позволяющая отслеживать потенциально проблемные банки и слабые звенья в банковской сети на самых ранних стадиях возникновения проблем.

Было бы правильно, если бы наряду с этими задачами указанная система помогала и в поиске путей оздоровления банков -- потенциальных банкротов. При этом в рамках ЕС УМ ФСБ использование указанной методики было бы целесообразно свести лишь к получению конечных, наиболее общих, оценок и показателей, характеризующих финансовое состояние того или иного банка. А в дополнение к информации, получаемой от системы раннего реагирования, в блок анализа ЕС УМ ФСБ целесообразно было бы включить и следующую информацию о банках:

• результаты анализа баланса, в том числе по системе раннего реагирования ЦБ РФ;
• сведения ЦБ РФ, налоговых и др. контролирующих органов о допущенных финансовых нарушениях, неправомерных действиях и т. п.;
• сведения о невозвращенных долгах, их продаже и переуступках;
• информацию об организационной структуре банка и его кадрах (особенно о персонале управления), в том числе о текучести кадров и ее причинах;
• сведения об учредителях, пайщиках, акционерах и т. п.;
• динамику рейтинга;
• сведения о рекламной деятельности;
• информацию, характеризующую дебиторов и кредиторов;
• сведения из кредитных историй клиентов банка;
• информацию об имеющихся коррсчетах и размещенных на них денежных средствах;
• сведения об имеющейся недвижимости и других материальных ценностях;
• сведения об уплате налогов и различных взносов.

При этом анализ по каждому пункту может осуществляться как частная информационно-аналитическая задача (ЧИАЗ), решение которой основывается на методах анализа событий, а далее, решая информационно-аналитическую задачу на основе комплексирования ЧИАЗ, можно будет делать общие выводы о партнере и вырабатывать план организационно-правовых действий по отношению к нему.

Если же упреждающие действия не принесут желаемых результатов и все же придется иметь дело с недобросовестным партнером, то в этом случае можно предложить алгоритм действий, представленный на рис. 2. На нем обозначены основные направления, по которым могут проводиться мероприятия в отношении дебиторов, допустивших просроченную задолженность. При этом необходимо отметить, что эффективность данных мероприятий, основывающихся на таких законодательных актах, как законы "О банках и банковской деятельности", "О несостоятельности (банкротстве)", "Об исполнительном производстве", Гражданском и Уголовном кодексах, других нормативных актах, а также соответствующих соглашениях о сотрудничестве АРБ с МВД, ФСБ, ФАПСИ, ФСНП и Генеральной прокуратурой, будет зависеть от умения как можно шире воспользоваться возможностями и полномочиями ЦБ РФ, АРБ, судебных, правоохранительных и налоговых органов в деле защиты собственных экономических интересов.

Рис. 2. Схема организации работы с проблемными коммерческими банками и санации банковской системы

Пора разгребать завалы

Нетрудно спрогнозировать, что на нынешнем этапе развития предпринимательства наряду с упреждающим мониторингом придется все больше и больше заниматься ликвидацией негативных последствий деятельности недобросовестных коммерческих структур и вопросах санации уже всей банковской системы, что предполагает не только восстановление платежеспособности отдельных кредитных учреждений, но и открытие в отношении многих из них конкурсных производств. К сожалению, без подобной работы ни о какой чистоте и стабильности банковской системы не может быть и речи, так как сотни коммерческих банков с отозванными лицензиями образуют серьезные завалы в кредитно-финансовой сфере, еще больше способствуя теневому обороту финансовых средств и общей криминализации экономических отношений.

Это указывает на то, что назрела необходимость не ограничиваться созданием ЕС УМ ФСБ, о чем речь шла выше, а дополнительно организовать, причем на федеральном уровне, широкомасштабную работу по обеспечению экономической безопасности банковской системы России -- своеобразный глобальный мониторинг всех кредитных организаций с целью обеспечения полного и непрерывного их контроля, а также сопровождения на протяжении всего периода функционирования от возникновения до ликвидации. Такая работа могла бы выполняться под эгидой АРБ, возможно, и при содействии специализированного фонда, создаваемого при Государственной службе по делам о несостоятельности и финансовому оздоровлению, которую намерено учредить Правительство РФ.

1998